Suav kev paub: yuav ua li cas lawv cawm lub teb chaws los ntawm microcredits

2024 Tus sau: Seth Attwood | [email protected]. Kawg hloov kho: 2023-12-16 16:06

Thaum xub thawj, cov tub ceev xwm Suav tau saib microloans yog ib qho cuab yeej siv tau zoo hauv kev tawm tsam kev txom nyem thiab txawm tshaj tawm lawv hauv lub xeev xov xwm. Tab sis tsis ntev no cov cuab yeej no tau tawm ntawm kev tswj hwm thiab pib hem lub teb chaws nrog kev puas tsuaj loj: los ntawm kev tawm tsam loj hauv tebchaws mus rau kev poob hauv kev lag luam nyiaj txiag, zoo ib yam li Asmeskas kev kub ntxhov xyoo 2008.

Suav cov tub ceev xwm tab tom ntxuav cov neeg siv khoom qiv thiab microloans. Lub PRC Kev Tswj Xyuas Nyiaj Txiag thiab Cov Neeg Lub Tuam Txhab Nyiaj Txiag ntawm Tuam Tshoj tau sib koom ua ke tau txais cov ntaub ntawv Cov Ntawv Ceeb Toom Txog Kev Txhim Kho thiab Kev Tswj Xyuas Cov Koom Haum Microfinance (MFOs). Cov kev cai tshiab, tag nrho cov ntawv uas yuav tsum luam tawm tom qab, tsim kom muaj qhov siab tshaj plaws cov paj laum rau microcredits, qhia meej txog cov txheej txheem rau kev tso nyiaj qiv, txwv kev ua haujlwm ntawm cov neeg sau khoom, thiab tsim cov cai rau kev tsim cov peev ntawm cov koom haum zoo li no. Rau cov neeg qiv nyiaj, cov kev ntsuas tuaj yeem hu ua draconian. Tab sis lawv yuav tsum tau ceev nrooj. Raws li cov neeg tswj hwm Suav, kev qiv nyiaj tsis txaus ntseeg yog tsav cov pej xeem mus rau hauv qhov cuab yeej qiv nyiaj thiab ua rau muaj kev hem thawj rau kev ruaj ntseg ntawm lub teb chaws tag nrho cov nyiaj txiag.

iPhone ntawm tus nqi ntawm lub neej

Ib tug tub ntxhais kawm hnub nyoog 19 xyoo los ntawm Shanxi tsuas yog xav yuav iPhone 6s Plus. Nws tsis muaj 12 txhiab yuan (kwv yees $ 1,800). Nws txaj muag nug nws niam nws txiv rau nyiaj - cov niam txiv yog cov neeg ua teb thiab thiaj li cawm tau txhua yam, yog li ntawd tsuas yog lawv tus ntxhais xwb thiaj tau txais kev kawm zoo. Hauv tsev kawm ntawv qib siab, nws pom kev tshaj tawm rau microcredit. Lub tuam txhab tau muab cov nyiaj qiv hauv 15 feeb rau txhua lub hom phiaj yam tsis muaj kev lav phib xaub thiab lav.

Tus ntxhais ntseeg tau tig mus rau lub koom haum thiab tau txais cov nyiaj tiag tiag hauv ob peb feeb. Pom tau tias, tus menyuam kawm ntawv tsis tau nyeem tag nrho cov lus cog tseg. Nws muab tawm tias, ntxiv rau lub cev qiv nyiaj ntawm 12 txhiab yuan thiab yuav luag 40% ib xyoos twg, nws tseem yuav tsum tau them tus nqi "kev pabcuam" ntawm 4000 yuan. Tus ntxhais paub tias nws yuav them tsis taus nws tus kheej, thiab muab lwm qhov qiv nyiaj los them tus nqi yav dhau los, ces rov ua dua. Yog li ntawd, cov nuj nqis rau lub iPhone muaj ntau dua 230 txhiab yuan (kwv yees $ 35 txhiab).

Qhov xwm txheej zoo li tsis muaj kev cia siab. Thiab tus menyuam kawm ntawv txiav txim siab tua tus kheej. Hmoov zoo, nws txiv pom nws nrog ib lub raj mis ntawm cov tshuaj tsaug zog nyob rau hauv nws txhais tes nyob rau hauv lub sij hawm thiab dissuaded nws los ntawm xws li ib tug ua. Cov niam txiv tau siv txhua lub nyiaj ntawm lawv cov nyiaj khaws tseg, tab sis tseem tshuav 60 txhiab yuan (kwv yees $ 9000). Zaj dab neeg no tau nthuav tawm hauv Suav social media. Cov neeg siv Internet tau qhia kom mus rau hauv tsev hais plaub.

Tej zaum tam sim no cov tub ntxhais kawm cov niam txiv muaj caij nyoog los yeej rooj plaub. Cov paj laum siab zoo li no tau txwv tsis pub dhau los ntawm txoj cai lij choj, thiab raws li cov cai tshiab, MFIs tsis tuaj yeem tso nyiaj qiv rau cov neeg uas tsis muaj nyiaj tau los ruaj khov.

Tsis txhob yuav - yuav

Keeb kwm, nyob hauv cov nuj nqis hauv Suav teb tau suav tias yog kev txaj muag. Ntau tiam neeg Suav tau ua haujlwm hnyav thiab txuag nyiaj rau hnub los nag. Yog li ntawd, lub teb chaws muaj ib tug tsis tshua muaj neeg tsub zuj zuj thiab tsawg noj. Tab sis qhov ntawd txhua yam hloov pauv thaum tiam 90s nkag mus rau hauv kev ua lag luam. Lawv loj hlob zoo heev thiab siv ntau npaum li lawv niam lawv txiv. Cov laj thawj zoo ntawm cov tiam tam sim no: koj yuav tsum nyob tsis yog tom qab, tab sis tam sim no. Cov nyiaj poob qis, nws yuav tsum tau siv, thiab tsis txuag rau tom qab.

Cov qauv nyiaj txiag tau ceeb toom ntawm qhov kev hloov no rov qab rau hauv nruab nrab-2000s. Tom qab ntawd cov tsev txhab nyiaj tau pib muab daim npav rho nyiaj rau cov tub ntxhais kawm, feem ntau nyiam lawv nrog ntau yam khoom plig: cashback, txo nqi hauv khw muag khoom thaum them los ntawm daim npav, khoom plig los ntawm lub txhab nyiaj. Rau cov tuam txhab nyiaj txiag, cov tub ntxhais kawm Suav tau dhau los ua cov txiaj ntsig tiag. Twb tau nyob rau xyoo 2008, 15% ntawm tag nrho cov khw muag khoom ntawm cov neeg siv khoom tau tsim los siv credit cards, thaum ob xyoos ua ntej ntawd tsuas muaj 4.8%. Ob xyoos ntawm kev loj hlob sai ntawm kev siv credit - tsuas yog lub sijhawm thaum lub tsev txhab nyiaj tau nquag muab credit card rau cov tub ntxhais kawm.

Tab sis tsis ntev lub kiv taub hau ntawm txoj kev vam meej tau muab txoj hauv kev rau kev poob siab: cov tub ntxhais hluas npaj rau kev noj zaub mov tsis zoo tseem tsis tau muaj nyiaj txiag, yog li lawv tseem tsis tuaj yeem muab tus nqi noj ntau rau lawv tus kheej cov nyiaj. Cov niam txiv qee zaum coj los ntawm lawv cov menyuam yaus ntau daim npav rho nyiaj sib txawv, nrog rau cov nyiaj kawg uas lawv tau them lawv cov nuj nqis, uas tau mus txog ntau pua txhiab yuan. Tom qab ntawd cov tub ceev xwm nyiaj txiag tau teb raws sijhawm, thiab xyoo 2009, Tuam Tshoj Central Bank txwv cov npav rho nyiaj rau cov tub ntxhais kawm yam tsis muaj nyiaj tau los, nrog rau cov hnub nyoog qis dua 18 xyoo.

Thaum lub sijhawm ntawd, cov koom haum microfinance pib tshwm sim, tab sis lawv cov koob meej yog tsawg. Tsawg tus neeg xav txog dab tsi txaus ntshai lawv cov dej num yuav ua tau. Qhov xav tau rau kev tswj nruj ntawm qhov kev lag luam no tsis meej. Cov ntaub ntawv raug cai tswj hwm kev ua haujlwm ntawm MFOs - "Cov Lus Qhia ntawm Lub Tuam Txhab Tswj Xyuas Nyiaj Txiag ntawm PRC thiab Central Bank ntawm PRC ntawm kev sim MFOs" (关于 小额 贷款 公司 试点 的 指姼) - 8 脏. Tab sis nws tau piav qhia tsuas yog cov hauv paus ntsiab lus - MFI yog dab tsi, yuav ua li cas lub peev ntawm MFO raug tsim, lub tuam tsev uas lawv txoj cai tswj hwm, thiab lwm yam.

Yog li, piv txwv li, cov ntaub ntawv hais tias cov nyiaj ntawm MFOs yog tsim los ntawm cov nuj nqis ntawm cov peev txheej uas tau tso cai los ntawm cov tswv cuab, kev yeem pab los ntawm cov tswv cuab, nrog rau cov nuj nqis ntawm cov nyiaj qiv hauv tuam txhab. Tab sis MFI tuaj yeem tshem tawm cov nyiaj qiv los ntawm tsis pub ntau tshaj ob lub tsev txhab nyiaj. Thiab tus nqi ntawm cov nyiaj qiv hauv tuam txhab yuav tsum tsis pub tshaj 50% ntawm lub tuam txhab cov peev txheej. Rau leej twg yuav tau txais cov nyiaj qiv, cov txheej txheem sau nqi dab tsi, cov paj laum yuav ua li cas - tsis muaj dab tsi ntawm qhov no yog tswj los ntawm cov ntaub ntawv.

Microcredit tiv thaiv kev txom nyem

Thaum lub sijhawm, Suav cov tub ceev xwm saib microcredit yog ib qho cuab yeej muaj txiaj ntsig hauv kev tawm tsam kev txom nyem. Thiab qhov no yog qhov laj thawj heev: thawj MFIs hauv ntiaj teb tau tsim meej rau lub hom phiaj no. Hauv xyoo 1970, tus kws tshawb fawb nyiaj txiag hauv Bangladesh Muhammad Yunus tau pib qiv nws cov nyiaj rau cov neeg ua lag luam tau nyiaj tsawg los siv los loj hlob lawv cov lag luam. Nws yog nws uas tau los ua tus tsim ntawm Grameen Bank, thawj lub koom haum microfinance hauv ntiaj teb, thiab tau txais Nobel nqi zog rau nws txoj kev koom tes rau kev tawm tsam kev txom nyem.

Tuam Tshoj txiav txim siab coj kom zoo dua ntawm kev paub hauv ntiaj teb. Xyoo 2015, Lub Xeev Pawg Saib Xyuas Kev Ncaj Ncees ntawm Tuam Txhab Tuam Txhab Tuam Txhab tau tshaj tawm Txoj Haujlwm rau Kev Txhim Kho Kev Txhim Kho Nyiaj Txiag Siv Tau rau Txhua Tus Neeg 2016-2020 (国务院 关于 印发 推进 普惠 金融 姑发). Microcredits tau ua lub luag haujlwm tseem ceeb hauv nws. "Nws yog qhov tsim nyog los txhawb kev tsim cov khoom lag luam tshiab los ntawm cov qauv nyiaj txiag, suav nrog kev txhawb nqa cov khoom lag luam micro credit, tuam txhab pov hwm micro-lub neej. Nws yog ib qho tsim nyog los nthuav cov nyiaj txiag txoj hauv kev rau cov tuam txhab microcredit thiab cov tsev qiv nyiaj, "qhov kev pab cuam hais.

Kev tsom mus rau microcredits feem ntau yog hauv kev tawm tsam kev txom nyem nyob deb nroog. Lub teb chaws lub chaw tshaj xov xwm tseem ceeb Xinhua (新华社) tau tshaj tawm tias cov neeg ua liaj ua teb zoo siab tau txais nyiaj qiv li cas los ntawm Ant Financial mobile app (蚂蚁 金服, ib feem ntawm Alibaba pawg; 阿里巴巴), yuav ib lub tsheb kauj vab peb lub log nrog lub trolley thiab pib ua lub neej me me thauj khoom thauj. Nws nyob ntsiag to hauv nws lub tebchaws me me, nws tsis tas yuav mus rau ntug hiav txwv cov nroog mus khwv tau nyiaj ntxiv lawm. Ant Financial ua haujlwm hauv 245 thaj chaw txom nyem tshaj plaws thiab tau muab qiv nyiaj rau 160 lab tus neeg ua liaj ua teb hauv kev koom tes nrog Tuam Tshoj Nyiaj Pab Txhawb Kev Txom Nyem (中国扶贫基金会), Xinhua tau tshaj tawm.

Cov tuam txhab nyiaj txiag tau txais txiaj ntsig sai sai ntawm qhov teeb meem no. Ua ntej, xyoo 2007, p2p qiv platforms tau tshwm sim hauv Suav teb, thiab kev lag luam pib loj hlob sai, qhov nruab nrab ntawm 234% ib xyoos twg. Txog thaum ntxov 2017, nws tau mus txog $ 290 billion. Regulators tsis cuam tshuam txog, nyob rau hauv 2016, muaj ib tug scandal nrog lub loj tshaj plaws platform Ezubao (租宝), uas tau los ua ib tug nyiaj txiag pyramid. Lub tuam txhab nyiag $ 7.3 billion los ntawm 900 txhiab tus tub ua lag luam.

Tom qab ntawd Lub Tuam Txhab Tswj Xyuas Nyiaj Txiag tau tshaj tawm cov cai raws li cov tib neeg tsis tuaj yeem qiv ntau dua 200 txhiab yuan (kwv yees li $ 30 txhiab) ntawm ib lub platform p2p, thiab tag nrho cov nuj nqis ntawm txhua lub platform yuav tsum tsis pub tshaj 1 lab yuan. Tsis tas li ntawd, p2p platforms raug txwv los ntawm kev sib sau peev, txhua lub tuam txhab p2p yuav tsum tam sim no ua nws cov haujlwm tshwj xeeb los ntawm lub txhab nyiaj tso nyiaj, thiab tsuas muaj ib qho rau txhua lub platform.

Hauv cov xwm txheej zoo li no, nws tau dhau los ua tsis muaj txiaj ntsig rau p2p platforms ua haujlwm. Tom qab ntawd cov tuam txhab lawv tus kheej tau pib muab nyiaj qiv ncaj qha rau cov neeg siv khoom.

Tus naj npawb ntawm MFIs tau pib loj hlob sai. Tsis tas li ntawd, yav dhau los p2p platforms xws li PPDAI (拍拍贷) kuj tau hloov mus rau microloans. Cov kws tshaj lij thev naus laus zis Alibaba thiab Tencent (腾讯) tsis poob qab, muab cov neeg siv ntawm lawv cov e-hnab nyiaj nrog lub sijhawm kom tau txais qee cov nyiaj tam sim ntawd rau kev yuav khoom, ntxiv rau, nrog lub sijhawm zoo ntawm kev them rov qab - qhov tseeb, xws li lwm qhov credit. daim npav.

Tag nrho cov no tau coj mus rau qhov tseeb tias kev noj, uas cov tub ceev xwm Suav tau cia siab ntev los ua lub cav yav tom ntej ntawm GDP kev loj hlob, thaum kawg tau pib loj hlob. Raws li Ministry of Commerce ntawm PRC, qhov feem ntawm kev noj nyob rau hauv GDP kev loj hlob nyob rau hauv 2016 yog 64.6%, nyob rau hauv 2017 nws yuav tsum tshaj 70%. Kev muag khoom ntawm cov neeg siv khoom lag luam yuav dhau 37 trillion yuan xyoo no, raws li lub chaw haujlwm. Nyob rau tib lub sijhawm, tag nrho cov nyiaj tau los ntawm microloans tawm yam tsis muaj kev lav phib xaub thiab lav, raws li CpC kwv yees, nce mus txog 1 trillion yuan, thiab tag nrho muaj ntau tshaj li rau txhiab MFOs ua haujlwm hauv lub tebchaws tam sim no.

Microloan sharks

Tom qab ntawd, txawm li cas los xij, cov xov xwm pib nthuav tawm cov ntsiab lus ntawm kev ua haujlwm ntawm MFIs. Qhov loj tshaj plaws kev qiv nyiaj online platform, Qudian, uas, tsis ntev los no, tsis ntev los no tau mus rau pej xeem hauv New York, extorts duab liab qab los ntawm poj niam cov tub ntxhais kawm los ntawm kev them nyiaj rau qiv. Tom qab ntawd cov MFIs ntiav cov seev cev thiab hu nkauj cov niam pog uas seev cev nyob ib ncig ntawm tus tswv tsev thiab hais lus rau tag nrho cov cheeb tsam txog kev coj tsis ncaj ntawm tus tswv.

Qee lub tuam txhab txawm pib nyiam cov neeg ua haujlwm muaj kab mob HIV ua cov neeg sau khoom, uas tuaj xyuas cov nuj nqis tsev nrog cov cim "Kuv muaj HIV". Cov neeg sau tau cog lus tias yuav nyob hauv tus neeg tshuav nuj nqi tsev kom txog thaum cov nuj nqis them. Txwv tsis pub, cov neeg sau tau hem, lawv yuav rub mus rau txhua yam khoom thiab tais diav nrog lawv txhais tes thiab yog li kis tau rau txhua tus neeg hauv tsev neeg. Qhov no ntshai cov neeg ua liaj ua teb uas tsis tshua paub txog tshuaj.

Vim li cas MFIs yuav siv cov nuj nqis txawv txawv no? Qhov tseeb yog tias rov qab rau xyoo 2015, Lub Tsev Hais Plaub Siab Tshaj Plaws ntawm PRC tau txiav txim tias tag nrho cov nqi qiv nyiaj tsis tuaj yeem tshaj 36% ib xyoos twg. Qhov no txhais tau hais tias nws tsuas yog tsis yooj yim sua kom daws tau qhov teeb meem ntawm kev tsis them nyiaj ntawm cov nyiaj qiv nrog cov paj laum ntau dua. Yog li ntawd, tib txoj hauv kev rau MFI kom tau txais kev them nyiaj los ntawm tus neeg tshuav nuj nqi ntawm kev qiv nyiaj yog hu rau cov neeg sau thiab siv cov txheej txheem uas tsis yog qauv.

Ntawm qhov tod tes, yuav luag txhua tus tuaj yeem tau txais nyiaj qiv los ntawm MFO yam tsis muaj kev lav phib xaub lossis tus neeg lav. Ntawm qhov tod tes, thaum thov qiv nyiaj, lub koom haum thov kom muaj ntau cov ntaub ntawv ntawm tus kheej los ntawm tus neeg siv khoom. Tsis tas li ntawd, nrog kev txhim kho ntawm Internet thiab mobile them nyiaj thev naus laus zis, cov tuam txhab muaj ntau cov ntaub ntawv sib txawv. Tom qab tag nrho, lub xov tooj ntawm tes paub yuav luag txhua yam: tus neeg nyob qhov twg, nrog nws sib txuas lus, thiab tsis yog hauv kev sib raug zoo nkaus xwb, tab sis kuj nyob (los ntawm kev sib piv cov ntaub ntawv ntawm geolocation), qhov kev yuav khoom nws ua dab tsi thiab nws qhov nruab nrab txhua hli yog dab tsi. nyiaj txiag.

Los ntawm kev txheeb xyuas cov ntaub ntawv loj no, ib lub tuam txhab tuaj yeem ntsuas cov neeg siv khoom daws teeb meem zoo dua li cov qhab nia ib txwm muaj. Thaum ib tug neeg tag nrho lub neej nyob rau hauv tag nrho cov saib, nws ua ib tug yooj yim lub hom phiaj rau cov neeg sau. Ntxiv mus, nyob rau hauv Suav teb, cov tuam txhab muaj teeb meem heev ntawm kev xa cov ntaub ntawv tus kheej mus rau peb tog. Lwm hnub, piv txwv li, tau tshaj tawm txog cov ntaub ntawv xau ntawm cov neeg siv Wechat (微 信), Alipay (支付宝) thiab Sesame Credit (芝麻 信用). Thaum lub Cuaj Hlis, Tuam Tshoj Txhua Hnub tau tshaj tawm txog kev ntes ntawm 410 tus neeg hauv xeev Guangdong uas tau ua lag luam hauv cov ntaub ntawv tus kheej los ntawm cov tsev qiv nyiaj. Nyob rau hauv tag nrho, ntau tshaj 100 lab cov ntaub ntawv nrog tus kheej cov ntaub ntawv ntawm cov neeg siv raug ntes.

Tag nrho cov no ua rau muaj kev pheej hmoo loj hauv kev sib raug zoo. Qhov no yog qhov txaus ntshai ntau dua li kev tsis sib haum xeeb ntawm kev ua haujlwm, kev tsis sib haum xeeb ntawm thaj av, kev dag ntxias cov tswv cuab. Vim tias nrog kev txhim kho nyiaj txiag hauv Is Taws Nem, cov neeg raug tsim txom ntawm microcredit tuaj yeem tshwm sim thoob plaws hauv lub tebchaws, txhais cov kev tsis sib haum xeeb rau hauv lub tebchaws.

Muaj ib qho tseem ceeb tshaj plaws: txij li lub xeev nyob rau hauv Suav teb tau ntev tau tuav ib qho kev ywj pheej ntawm txhua yam nyiaj txiag, kev txiav txim siab tseem nyob hauv tib neeg lub taub hau tias lub xeev yog lub luag haujlwm rau txhua yam thiab yuav saib xyuas kev ncaj ncees thiab lawv txoj cai. Tias yog vim li cas lub xeev tau cuam tshuam tam sim no, txog thaum ntau txhiab lossis ntau lab tus neeg qiv nyiaj poob nyiaj tau mus nrog lub suab rau Zhongnanhai.

Tsis tas li ntawd, cov haujlwm ntawm MFOs tau pib tsim kev pheej hmoo nyiaj txiag. Cov ntaub ntawv tswj hwm xyoo 2008 tau tswj hwm tsuas yog qhov feem ntawm cov nyiaj qiv hauv tuam txhab nyiaj hauv lub peev ntawm MFOs. Tab sis tsis muaj dab tsi tiv thaiv cov tuam txhab los ntawm kev nrhiav lwm cov peev txheej. MFIs tau pib ua kom tiav lawv daim ntawv tshuav nyiaj li cas los ntawm kev tshaj tawm cov nyiaj tau los ntawm cov nuj nqis no (ABS).

Cia peb hais tias lub koom haum microfinance tau tshaj tawm qee tus lej ntawm cov neeg siv khoom qiv. Tom qab ntawd nws muag cov ntawv thov rau SPV. SPV tsim cov khoom muaj nqis thiab teeb meem ABS rau lawv. Tom qab ntawd ABS raug xa mus rau ib lub koom haum ntawm underwriters uas muab kev tso kawm ntawm cov kev nyab xeeb no. Qhov kev tso kawm tuaj yeem yog tus kheej ntawm ib lub voj voog txwv ntawm cov tub ua lag luam. Tsis tas li ntawd, cov ABSs no tau teev nyob rau hauv Shanghai thiab Shenzhen Tshuag Txauv. Piv txwv li, Ant Financial ib leeg muab 149 billion yuan ($ 22 billion) ntawm ABS txhawb nqa los ntawm cov neeg siv khoom qiv. JD.com, Tuam Tshoj tus thib ob loj tshaj plaws e-commerce platform, tau tso tawm xws li ABSs rau 9.5 billion yuan ($ 1.4 billion), thaum Baidu tau tso tawm 1.3 billion yuan ($ 196 lab).

Ntawm chav kawm, subordinated tranches (qhov txaus ntshai tshaj plaws) nyob twj ywm, raws li txoj cai, ntawm qhov sib npaug ntawm tus neeg pib. Qhov tseem ceeb, txawm li cas los xij, cov koom haum ntsuam xyuas hauv zos muab AAA thiab AA + kev ntaus nqi rau cov laus thiab mezzanine tranches. Qhov xwm txheej no tseem muaj kev phom sij ntau dua li cov neeg phem hauv US CDOs uas ua rau muaj kev kub ntxhov nyiaj txiag xyoo 2008. CDOs kuj tau muab qhov kev ntsuas siab tshaj plaws, tab sis tsawg kawg lawv tau txais kev txhawb nqa los ntawm kev qiv nyiaj, qhov chaw vaj tse tau siv los ua khoom lag luam. Thiab tom qab ntawd kev xyaum tau pom tias cov ntawv cog lus zoo li no tsis muaj kev ntseeg siab. Peb tuaj yeem hais li cas txog cov ntawv cog lus ruaj ntseg los ntawm microloans, uas tsis muaj kev lav phib xaub txhua.

Hloov tau lawm

Tam sim no cov tub ceev xwm Suav tab tom sim txwv tag nrho cov kev pheej hmoo no. Raws li cov ntawv ceeb toom tshiab tshaj tawm los ntawm cov tswj hwm, tus nqi ntawm microloans, suav nrog tag nrho cov nyiaj them thiab cov nqi pabcuam, yuav tsum tsis pub tshaj 36% ib xyoos twg. Tsis tas li ntawd, nws yog cov paj laum txhua xyoo, thiab tsis yog txhua hli lossis txhua hnub, uas yuav tsum tau sau tseg hauv daim ntawv cog lus qiv nyiaj. Qhov no yog ib qho kev ntsuas tseem ceeb, txij li MFOs, ua kom zoo dua ntawm kev paub txog nyiaj txiag tsawg ntawm cov pej xeem, feem ntau qhia cov paj laum txaus nyiam hauv ib hnub, cuam tshuam rau lawv cov neeg siv khoom (qhov teeb meem no tsis yog tsuas yog rau Tuam Tshoj xwb, hauv Kommersant daim ntawv ntsuam xyuas, tsuas yog 22% xwb. muaj peev xwm teb cov lus nug kom raug: "Tus nqi qiv nyiaj koj xav tau ntau npaum li cas - 1% ib hnub lossis 70% hauv ib xyoos?").

Tsis tas li ntawd, raws li txoj cai tshiab, nws raug txwv tsis pub muab microcredits rau cov neeg qiv nyiaj uas tsis muaj cov nyiaj tau los ruaj khov: cov neeg poob hauj lwm, cov tub ntxhais kawm, thiab lwm yam. Cov nyiaj qiv tsis tuaj yeem ncua ntev dua ob zaug. Raws li cov ntawv ceeb toom, cov tuam txhab yuav tsum nquag siv cov thev naus laus zis tshiab, suav nrog cov ntaub ntawv ntau ntxiv, txhawm rau ua tib zoo ntsuas tus neeg siv khoom qhov hnyav thiab tsis pub nws qiv nyiaj ntau dua li nws muaj peev xwm them taus. Nyob rau tib lub sijhawm, cov ntawv ceeb toom hu kom muaj kev saib xyuas ntau ntxiv rau kev tiv thaiv cov ntaub ntawv tus kheej thiab txwv tsis pub hloov pauv cov ntaub ntawv tus kheej tsis raug cai rau cov neeg thib peb.

Cov kev txwv tseem ceeb yog raug rau kev ua haujlwm ntawm cov neeg sau khoom. Tam sim no lawv tsis tuaj yeem siv kev ntsuas nruj, tsis tuaj yeem cuam tshuam rau tus neeg siv lub neej ntiag tug lossis ua rau muaj kev ncaj ncees rau nws. Tsis tas li ntawd, txij li tam sim no, lawv yuav tsum sib txuas lus tshwj xeeb nrog tus neeg qiv nyiaj txog kev them rov qab cov nuj nqis; kev txwv rau tus thib peb, piv txwv li, cov txheeb ze lossis cov phooj ywg ntawm cov nuj nqis, raug txwv.

Tus tswj hwm kuj tau qhia txog kev ntsuas kom ruaj khov ntawm cov nyiaj txiag. Txawm hais tias MFIs tseem tsis raug txwv los ntawm kev nyab xeeb, cov tsev txhab nyiaj tam sim no raug txwv tsis pub nqis peev nyiaj los ntawm cov peev txheej tswj hwm cov nyiaj hauv cov nyiaj qiv nyiaj txhawb nqa los ntawm microloans.

Daim ntawv tso cai rau MFIs tshiab yuav raug ncua. Cov koom haum uas ua haujlwm yam tsis muaj daim ntawv tso cai tshwj xeeb tam sim no raug cai, lawv cov haujlwm yuav raug txiav. Thiab cov MFIs uas twb tau txais daim ntawv tso cai tshwj xeeb yuav raug tshuaj xyuas dua kom ua raws li cov ntawv ceeb toom tshiab. Nyob rau hauv qhov xwm txheej ntawm kev ua txhaum cai, cov tuam txhab raug hem nrog kev rau txim: los ntawm kev ncua kev ua ub no mus rau kev tshem tawm ntawm daim ntawv tso cai uas twb muaj lawm.

Tau kawg, cov kev ntsuas tshiab yog tsom rau kev tiv thaiv cov neeg siv khoom. Qhov no yog qhov teeb meem loj rau MFIs thiab, raws li cov neeg koom nrog kev lag luam ntseeg, tsis muaj coob leej yuav muaj peev xwm ciaj sia. Ntawm qhov tod tes, qhov kev ntsuas no yuav pab txhawb kev ua lag luam, tsuas yog cov neeg sawv cev muaj zog tshaj plaws hauv kev ua si. Nws twb paub meej tias cov tuam txhab loj tsis zoo li yuav muaj teeb meem nrog kev ua raws li cov lus qhia tshiab. Qee tus txawm txiav txim siab ua si ua ntej ntawm qhov nkhaus. Piv txwv li, Ant Financial tshaj tawm tias nws yuav tsis muab cov nyiaj qiv ntawm tus nqi siab dua 24% ib xyoos twg, txawm tias ib lub lis piam ua ntej cov tswj hwm cuam tshuam.